Alle informatie over het afsluiten van een hypotheek voor een nieuwbouwwoning, bouwdepots en renteverlies.

Inhoud:

• Hypotheek en bouwdepot.

• Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

• Dubbele maandlasten en renteverlies tijdens de bouw.

Het Financieren van een Nieuwbouwwoning: Alles wat je moet weten

Het kopen van een nieuwbouwwoning is een spannend proces, maar het financieren van je nieuwe huis kan soms complex lijken. Er zijn meerdere factoren waar je rekening mee moet houden, zoals het afsluiten van een hypotheek, het gebruik van een bouwdepot, en extra kosten zoals renteverlies tijdens de bouw. In dit uitgebreide artikel leggen we alles uit over het financieren van een nieuwbouwwoning, inclusief informatie over bouwdepots, de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), en hoe je kunt omgaan met dubbele maandlasten.

1. Het afsluiten van een hypotheek voor een nieuwbouwwoning

Het afsluiten van een hypotheek voor een nieuwbouwwoning werkt in veel opzichten hetzelfde als bij een bestaande woning, maar er zijn enkele belangrijke verschillen. Bij nieuwbouw komt de bouw vaak pas na de aankoop op gang, en betaal je de woning in termijnen naarmate de bouw vordert. Dit betekent dat je te maken krijgt met specifieke regels en voorwaarden voor de financiering van een nieuwbouwhuis.

1.1 Hoe werkt de hypotheek voor nieuwbouw?

Bij de hypotheek voor een nieuwbouwwoning sluit je de hypotheek af op basis van de v.o.n.-prijs (vrij op naam). Dit betekent dat bepaalde kosten, zoals de notariskosten voor de eigendomsoverdracht en de btw, al zijn inbegrepen. De koopsom wordt in termijnen betaald naarmate de bouw vordert, in plaats van in één keer zoals bij bestaande woningen.

Je hypotheek wordt verstrekt op basis van de getaxeerde waarde van de woning, wat betekent dat eventuele meer- of minderwerkopties (zoals een luxere keuken of vloerverwarming) kunnen worden meegefinancierd, mits deze de waarde van de woning verhogen.

1.2 Hoeveel kun je lenen?

De maximale hypotheek die je kunt afsluiten is afhankelijk van je inkomen, je uitgaven en de waarde van de nieuwbouwwoning. Bij nieuwbouw wordt de waarde van de woning getaxeerd op basis van de koop-/aannemingsovereenkomst en eventuele meerwerkopties. Je kunt doorgaans 100% van de marktwaarde van de woning lenen, maar het is belangrijk om rekening te houden met extra kosten zoals dubbele maandlasten en meerwerk.

2. Hypotheek en bouwdepot: Wat is een bouwdepot?

Een belangrijk onderdeel van de financiering van een nieuwbouwwoning is het bouwdepot. Dit is een speciale rekening waarop het hypotheekbedrag wordt gestort en waaruit betalingen voor de bouw van de woning en eventuele meerwerkopties worden gedaan.

2.1 Hoe werkt een bouwdepot?

Het bouwdepot is bedoeld om alle bouwgerelateerde kosten te betalen, zoals bouwtermijnen, meerwerk en eventuele aanpassingen aan de woning. De betalingen worden vanuit dit depot gedaan op het moment dat de aannemer een bouwfase heeft afgerond en een factuur verstuurt. Ook kosten zoals notariskosten, taxatiekosten en aansluitkosten voor nutsvoorzieningen kunnen uit het bouwdepot worden betaald.

2.2 Hoe lang blijft het bouwdepot open?

Het bouwdepot blijft doorgaans open totdat de bouw is voltooid en alle kosten zijn betaald. Dit kan enkele maanden tot zelfs jaren duren, afhankelijk van de bouwtijd. Gedurende deze periode betaal je rente over het geld dat al uit het depot is opgenomen.

3. Renteverlies tijdens de bouw: Wat is het en hoe werkt het?

Wanneer je een nieuwbouwwoning koopt, kan het zijn dat je te maken krijgt met renteverlies tijdens de bouwperiode. Dit komt doordat je al begint met het betalen van rente over je hypotheek terwijl de woning nog niet klaar is en je er nog niet kunt wonen.

3.1 Wat is renteverlies?

Renteverlies ontstaat doordat je hypotheekverstrekker begint met het rekenen van rente zodra je de hypotheek hebt afgesloten, maar de woning vaak nog in aanbouw is. Dit betekent dat je al rente betaalt over het deel van het bouwdepot dat is opgenomen voor de bouwkosten, ook al kun je nog niet in de woning trekken.

3.2 Hoe kun je renteverlies financieren?

Gelukkig kun je renteverlies tijdens de bouw vaak meefinancieren in je hypotheek. Dit betekent dat je het bedrag van het renteverlies bij je hypotheekbedrag kunt optellen, zodat je deze kosten niet uit eigen zak hoeft te betalen. Houd er echter rekening mee dat dit de totale hypotheekschuld verhoogt​.

4. Nationale Hypotheek Garantie (NHG) voor nieuwbouwwoningen

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet dat je helpt om je hypotheek veilig en betaalbaar te houden. Wanneer je een nieuwbouwwoning koopt, kan het slim zijn om te kijken of je in aanmerking komt voor NHG. Dit biedt extra zekerheid als je onverhoopt in financiële problemen komt, bijvoorbeeld door werkloosheid, scheiding of arbeidsongeschiktheid.

4.1 Wat zijn de voordelen van NHG?

• Rentekorting: Met NHG kun je vaak een lagere hypotheekrente krijgen, omdat de geldverstrekker minder risico loopt.

• Bescherming bij gedwongen verkoop: Als je in de toekomst je hypotheek niet meer kunt betalen en je gedwongen wordt om je woning te verkopen, kan NHG de restschuld overnemen, zodat je niet met een grote schuld achterblijft.

4.2 Voorwaarden voor NHG

NHG is beschikbaar voor hypotheken met een koopprijs tot een bepaald maximum. In 2024 ligt de grens op €405.000. Bij energiebesparende maatregelen kan dit bedrag verhoogd worden tot €429.300. Houd er rekening mee dat je eenmalig een borgtochtprovisie van 0,9% van het hypotheekbedrag betaalt om in aanmerking te komen voor NHG​.

5. Dubbele maandlasten: Hoe ga je hiermee om?

Een belangrijk aandachtspunt bij het kopen van een nieuwbouwwoning is dat je mogelijk te maken krijgt met dubbele maandlasten. Dit gebeurt wanneer je al hypotheeklasten betaalt voor je nieuwbouwwoning terwijl je nog in je huidige woning woont en daar ook maandlasten voor hebt.

5.1 Wat zijn dubbele maandlasten?

Dubbele maandlasten ontstaan doordat je al rente en aflossing betaalt over je hypotheek voor de nieuwbouwwoning, terwijl je nog geen gebruik kunt maken van de woning. Tegelijkertijd betaal je mogelijk nog huur of een hypotheek voor je huidige woning. Deze dubbele kosten kunnen een flinke druk leggen op je maandbudget​.

5.2 Hoe kun je dubbele maandlasten verlagen?

Een manier om dubbele maandlasten te verlagen, is door gebruik te maken van een overbruggingshypotheek. Hiermee kun je een deel van de overwaarde van je huidige woning gebruiken voor de nieuwe woning. Je betaalt gedurende de bouwperiode alleen rente over de overbruggingshypotheek, wat de maandlasten verlaagt​.

6. Kostenoverzicht bij het financieren van een nieuwbouwwoning

Bij het financieren van een nieuwbouwwoning komen er verschillende kostenposten kijken. Hieronder vind je een overzicht van de belangrijkste kosten waarmee je rekening moet houden:

KostenpostOmschrijvingGeschatte kostenBouwkostenKosten voor de bouw van de woning, vaak in termijnen betaaldAfhankelijk van het projectBouwdepotKosten voor bouwgerelateerde uitgaven zoals meerwerk, notariskosten, etc.Afhankelijk van de bouwfaseRenteverliesRente die je betaalt tijdens de bouwperiode, voordat je in de woning kunt trekkenVariabelNHG-kostenEenmalige borgtochtprovisie voor NHG0,9% van de hypotheekwaardeHypotheekadvieskostenKosten voor het advies en de bemiddeling van de hypotheek€1.500 - €3.000Notariskosten hypotheekakteKosten voor het opstellen van de hypotheekakte€500 - €1.000Dubbele maandlastenKosten voor zowel de nieuwbouwwoning als je huidige woningVariabel

Conclusie

Het financieren van een nieuwbouwwoning vraagt om een goed inzicht in de verschillende kosten en financiële structuren. Van het afsluiten van een hypotheek tot het gebruik van een bouwdepot en het omgaan met renteverlies en dubbele maandlasten: er zijn veel aspecten waar je rekening mee moet houden. Door goed voorbereid te zijn en je financiële situatie zorgvuldig te plannen, zorg je ervoor dat het financieren van je nieuwbouwwoning soepel verloopt. Met de juiste hypotheek, bouwdepot en eventueel NHG kun je jouw droomwoning realiseren zonder financiële verrassingen.